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Finanzas y Dinero

¿Tienes Demasiadas Deudas Para Tu Edad?

Si te está llevando más tiempo del que esperabas para pagar tus préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito, no estás solo. De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York en Estados Unidos, muchas personas todavía están pagando sus préstamos estudiantiles muchos años después de que dejaron de estudiar.

Una carga creciente

Desde 2004, la deuda para préstamos estudiantiles ha aumentado para cada grupo de edades. Desde los veintitantos años que acaban de salir de la escuela hasta los sesenta que están a punto de jubilarse.

En 2015, por ejemplo, los deudores mayores de 60 años debían más de ocho veces el monto de la deuda de los préstamos estudiantiles que el grupo de su edad tenía una década antes.

Mientras tanto, la deuda colectiva de tarjetas de crédito de los estadounidenses acaba de superar la marca de $1 trillón, según la Reserva Federal, mientras que los precios de las viviendas se han disparado.

Las cargas de deuda más altas están haciendo que les sea más difícil ahorrar suficiente dinero para jubilarse. De acuerdo con una encuesta realizada en 2017 por Bankers Life Center for a Secure Retirement, sólo el 34% de los Baby Boomers de ingresos medios entre 52 y 70 años de edad esperan jubilarse sin que ninguna deuda persistente consuma sus fondos disponibles.

Si debes varios miles de dólares en deudas, necesitas actuar ahora para deshacerte de esa deuda para que pueda destinar ese dinero a otras prioridades.

Consigue tus prioridades directamente

¿Cómo son esas prioridades? Los planificadores financieros típicamente recomiendan que ahorres por lo menos del 10% al 15% de tus ingresos cada año para tu jubilación, y una regla general cada vez más popular sugiere el 20%.

También debes reservar dinero para los ahorros de emergencia, por lo menos igual que de tres a seis meses de gastos de manutención, para que no tengas que recurrir a las tarjetas de crédito para compensar un déficit repentino.

Si debes tanto dinero que no puedes permitirte alcanzar estas metas básicas de ahorros, entonces tu endeudamiento es demasiado alto.

La compañía de servicios financieros Fidelity Investments recomienda alcanzar ciertos puntos de referencia de ahorro por cada década.

La compañía dice que debes haber ahorrado por lo menos una vez tu salario para cuando cumplas 30 años, tres veces tu salario para cuando cumplas 40 años, seis veces tu salario para cuando cumplas 50 años, ocho veces tu salario para cuando cumplas 60 años y diez veces tu salario para cuando cumplas 67 años.

A medida que alcances estas edades, deduce tus deudas de tus ahorros totales. Si tus deudas mantienen su valor neto por debajo de donde debe estar, entonces tienes demasiado, y los pagos de intereses que tiene en el horizonte puede empujarte aún más lejos del camino.

¿Tus deudas están permitiéndote ahorrar?

Para averiguar que programa de ahorros agresivos te permitirse darte el lujo de pedir un préstamo, toma una calculadora y resta la cantidad que esperas ahorrar cada año de tu ingreso anual. Luego usa tu presupuesto mensual para determinar cuánto dinero te sobra para gastarlo en los pagos de los préstamos.

Por ejemplo, asume que actualmente tiene 30 años, ganas $50,000 anuales y gastas aproximadamente el 30% de tus ingresos en vivienda. Después de ahorrar $13,000 al año en tu fondo de jubilación, tendrías entonces sólo $22,000 al año, o aproximadamente $1,833 al mes para pagar otras deudas, como préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, así como todos sus otros gastos mensuales, tales como comida, cuidado de niños, servicios públicos y entretenimiento.

Teniendo en cuenta el alto costo de los alimentos, la gasolina y los gastos del coche, el cuidado de los niños y otros costos rutinarios de la vida, y eso no es mucho dinero sobrante para gastar en los pagos de préstamos.

Incluso tus aumentos de sueldo anuales no harán que sea mucho más fácil llevar el exceso de deuda. Por ejemplo, si tendrías 50 años de edad y ganas $70,000 y seguía gastando el 30 por ciento de tus ingresos en un pago, entonces tendría sólo $2,250 al mes de sobra después de ahorrar dinero para tu jubilación para gastarlo en pagos de préstamos y otros gastos necesarios.

Conclusión final

Si los pagos de tu préstamo te impiden ahorrar agresivamente para tu futuro, entonces es casi seguro que tienes demasiada deuda. Cuanto más cerca esté de jubilarte, más agresivamente debe tratar de reducir los pagos de tus préstamo. Lo último que desea es que la deuda sobrante reduzca su jubilación y lo obligue a asumir más préstamos solo para poder llegar a fin de mes.

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